Ngân hàng Mỹ cảnh báo nguy cơ khủng hoảng do gia tăng công nghệ tài chính fintech

Ngành công nghiệp tài chính đang thay đổi nhanh chóng, với những cải tiến mới buộc các ngân hàng kế thừa và những kẻ thách thức như fintech phải cạnh tranh hơn. Cái nào sẽ tồn tại? Nó giống như một cuộc chiến kéo co giữa truyền thống và đương đại. Các công ty Fintech đang phá vỡ các ngân hàng truyền thống, nhưng họ cũng đang tìm cách hợp tác với họ để có được sự ổn định.

Các ngân hàng đã và đang làm việc chăm chỉ để tích hợp các công nghệ mới vào doanh nghiệp của họ, chẳng hạn như các ứng dụng ngân hàng di động và các dịch vụ kỹ thuật số khác. Câu hỏi đặt ra là: "Liệu điều này có ổn không?".

Sự gia tăng của các dịch vụ fintech và ngân hàng kỹ thuật số có thể thúc đẩy rủi ro tài chính và có khả năng xảy ra khủng hoảng trong dài hạn, Michael Hsu, thuộc Quyền kiểm soát tiền tệ, một cơ quan quản lý ngân hàng lớn của Hoa Kỳ cảnh báo.

"Tôi tin rằng các công ty fintech và các công nghệ lớn đang có tác động lớn và đang nhận sự chú ý của chúng tôi nhiều hơn", Hsu nói tại một hội nghị ở New York, lưu ý sự xâm lấn của các công ty fintech vào lĩnh vực tài chính truyền thống, bao gồm cả thông qua quan hệ đối tác với các ngân hàng, đang tạo ra sự phức tạp hơn và thay đổi cấu trúc hội nhập trong toàn bộ lĩnh vực ngân hàng.

"Ý thức mạnh mẽ của tôi là quá trình này có hướng đi riêng của riêng nó, có khả năng tăng tốc và mở rộng nhưng sẽ đi kèm nhiều hệ lụy cho đến khi có một vấn đề nghiêm trọng không được kiểm soát, thì thậm chí nó sẽ dẫn đến là một cuộc khủng hoảng", Hsu nói.

Hsu cho biết, các ngân hàng và công ty công nghệ, trong nỗ lực cung cấp trải nghiệm khách hàng liền mạch, đang hợp tác theo những cách khiến các nhà quản lý khó phân biệt giữa nơi ngân hàng làm việc cuối và nơi công ty công nghệ bắt đầu. Và với việc định giá fintech giảm khi chi phí tài chính tăng, quan hệ đối tác của ngân hàng với fintech đang tăng lên, ông nói.

Điều đó có thể tạo ra rủi ro CNTT xung quanh khả năng phục hồi và bảo mật thông tin, đồng thời cũng làm nảy sinh các vấn đề về bảo vệ khách hàng, Hsu nói.

"Tôi ngày càng lo lắng về những 'ẩn số' và lo ngại rằng những rủi ro ít quen thuộc hơn của quá trình chuyển đổi kỹ thuật số này không được gắn nhãn, và do đó không thể nhìn thấy được. Như chúng ta đã biết từ cuộc khủng hoảng tài chính 2008, những rủi ro không nhìn thấy được có xu hướng phát triển và tiếp đến sẽ là sau này", Hsu nói.

Ở một góc độ khác, Fintech làm suy yếu mối quan hệ giữa các tổ chức tài chính với khách hàng / thành viên của họ. Mọi người đã có thể quản lý tài chính của mình với sự tương tác tối thiểu với các ngân hàng và công đoàn tín dụng của họ. Nguồn vốn đám đông, cho vay ngang hàng và các dịch vụ tư vấn do trí tuệ nhân tạo thúc đẩy đã làm suy yếu vị thế thống trị của các tổ chức tài chính truyền thống. Bằng cách giảm tương tác thực tế trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ, fintech cải thiện đáng kể trải nghiệm của khách hàng. Ví dụ, người tiêu dùng cho vay trực tuyến có thể vay tiền mà không cần tương tác trực tiếp với tổ chức tài chính của họ. Nói một cách đơn giản, fintech đang thu hút khách hàng bằng cách hứa hẹn một cách đơn giản hơn để quản lý tiền.

Đồng thời, các dòng doanh thu truyền thống đang bị đe dọa. Doanh thu thanh toán đang bị thách thức bởi các ứng dụng như Venmo, Square và Paypal. Phí chuyển đổi và thu nhập có được từ các giao dịch ATM cũng có nguy cơ rủi ro mạnh.

Fintech cũng làm sức mạnh thương hiệu bị giảm bớt. Ở đây, các ngân hàng và hiệp hội tín dụng ngày càng khó phân biệt mình khi người tiêu dùng thường xuyên so sánh các sản phẩm tài chính trực tuyến (từ nhiều nhà cung cấp). Các công ty Fintech sử dụng công nghệ và khai thác dữ liệu để đưa người cho vay và người đi vay lại với nhau để cho phép huy động tiền dễ dàng mà không cần các tổ chức tài chính. Hãy xem xét điều đó gây ra sự gián đoạn như thế nào đối với các mô hình kinh doanh ngân hàng truyền thống, nếu người cho vay và người đi vay không cần ngân hàng làm trung gian nữa.

Chia sẻ thêm về vấn đề này, Gene Ludwig, một cựu Nhà biên soạn tiền tệ, cũng cảnh báo rằng các quy định đối với fintech ít nghiêm ngặt hơn nhiều so với các quy định quản lý các ngân hàng.

Ludwig, người hiện là đối tác quản lý của Canapi Ventures, một công ty đầu tư mạo hiểm, cho biết: "Các tổ chức phi ngân hàng "sẽ đưa chúng ta vào cuộc khủng hoảng tài chính tiếp theo nếu chúng ta không làm gì đó với nó".

Các nhà quản lý Hoa Kỳ đã cảnh giác với việc cho phép các ngân hàng tham gia vào tiền điện tử, vốn đã sụt giảm trong những tháng gần đây do lo ngại việc tăng lãi suất sẽ kết thúc kỷ nguyên tiền giá rẻ. Một số công ty tiền điện tử đã nộp đơn xin phá sản. Hsu nói rằng tình trạng hỗn loạn có "tất cả các dấu hiệu của một cuộc chạy đua kinh điển" đối với một ngành liên kết có vấn đề và cảnh báo rằng thị trường đang rất "bị thổi phồng".